Modificar el titular d’una hipoteca dins de la família pot respondre a diferents raons, com ara obtenir millors condicions en un préstec inicial, assegurar-ne la concessió o fins i tot facilitar la cessió d’un habitatge que, altrament, no seria accessible. Però, és viable aquest canvi?
A Finques Ollé t’expliquem tot el que has de saber.
És possible canviar el titular d’una hipoteca?
Sí, és factible canviar la titularitat d’una hipoteca, sigui entre familiars o tercers. Aquest procés es pot fer mitjançant una subrogació d’hipoteca o una novació del préstec, sempre amb l’aprovació del banc. L’entitat avaluarà la solvència del nou titular abans d’acceptar-ne la modificació. A més a més, aquest canvi implica certs costos derivats de l’actualització del contracte hipotecari.
Mètodes per canviar el titular d’una hipoteca
1. Subrogació: Se substitueix únicament el titular del préstec. En aquest cas, el banc revisa la capacitat del nou responsable per assumir el deute. Si l’aprova, només cal cobrir els costos de taxació de l’immoble.
2. Novació hipotecària: Es modifiquen condicions del préstec, com ara la titularitat, el tipus d’interès o el termini d’amortització. Aquest procés comporta despeses de notaria, registre, gestoria i, en alguns casos, una comissió addicional.
Quina opció és més convenient?
Si es vol mantenir les condicions originals del préstec, la subrogació sol ser l’alternativa més econòmica. Això no obstant, si cal modificar termes importants, com l’interès o el termini, la novació serà més adequada.
Costos associats al canvi de titularitat
● Notaria: Entre 300 i 800 euros.
● Registre de la Propietat: Entre 200 i 400 euros.
● Impost d’actes jurídics documentats (AJD): Oscil·la entre el 0,5% i 1,5% del préstec, segons la comunitat autònoma.
● Comissions bancàries: Entre 0,5% i 1% del capital pendent.
● Altres despeses: possible honorari d’advocats i taxació de l’immoble (300-500 euros).
En casos de divorci o defunció, es requerirà una extinció de condomini o una subrogació per canvi de deutor, respectivament.
